我国的公积金制度，已经积弊难返，理应废除。公积金属于普惠制、福利制，经济发达的城邦小国新加坡可以较好地使用，但却不适于发展的大国中国。当前我国住房供应、政策与制度，还在健全完善过程中，发展方向是：低端有保障，中端稍支持，高端靠市场。低端只需保障房与房租补贴，不需金融支持;高端由商业银行贷款解决;国家只需考虑对于中端，也即对夹心层进行住房金融支持。

　　针对中端夹心层需求，政府应做两件事。第一，学习德国模式，成立住房储蓄银行，主要针对自住购房者(主要是首套房，兼顾置换需求)，国家给予优惠政策。第二，对于购买首套普通商品住宅者，政府给予商业房贷利息抵扣个人所得税，或者进行贴息。

　　如此，则能消除公积金制度身上的诸多顽症。另外，央行和银监会，也不必总是喊破嗓子的要求商业银行：必须大力支持首套普通商品住房贷款。商业银行在商言商，首套房贷利率打折之后，基本赚不到什么钱，凭什么要求他们流道德血液?