退一步说，即便住房公积金贷款的低利率体现的是政策优惠，但这种政策优惠也没必要用从居民的可支配收入中强制冻结一部分的方式来实现，完全可以通过直接补贴银行房贷，抑或成立政策性住房保障金融机构等来实现。
因此，随着银监会、央行和住建部研究设立住房保障性金融机构，当前各地的住房公积金中心可通过把留存的公积金直接转给商业银行，变成居民商业存款后，渐次退出历史舞台;同时，全国人大应及时启动修改个税法和企业所得税法，提高个税免征额等，财政部等则推进修改企业会计准则等，要求企业把每月为职工缴纳的住房公积金直接转换为职工工资，进而让员工自由决定可支配收入的分配比例，以彻底避免公积金制度不可避免的公地悲剧。
