值得注意的是，消费型重疾险采用的是自然费率，随着被保险人年龄增长，罹患重大疾病的概率上升，因此保费会逐年提高，如果被保险人的身体健康恶化，保险公司有权进行额外加费，甚至拒保。上述产品也体现这种趋势，18-35周岁，所有保额在10万只需490元。而41-45周岁，同样保额却需要1400元。不过，在一定年龄段中，倒是不需要经常更换公司。

　　此外，不少消费型重大疾病保险，甚至不少返还型产品都不包含原位癌赔付，市民要仔细阅读合同。未来类似于原位癌这类轻症癌症，大病医疗的费用应该是够用的。一般这类癌症治疗所需的费用不会超过10万元。广东一位合资保险公司经理表示。

35岁以上：储蓄型重疾险更着数

　　相对于消费型产品来说，储蓄型重疾险产品在保障期间内没有罹患重疾，保险期满将获得满期生存保险金，有时还有一定的分红等增值收益，但是每年需要缴纳的保费比较高。

　　而对于40岁以上阶段的投保人，储蓄型重疾险更划算。40岁患病风险开始提升，身体素质开始下降，消费型重大疾病险的保费开始大幅提升，而储蓄型重大疾病险的保费提高比例几乎不动。

　　以上述平安产品为例，一位35岁的市民，投10万元保额，连续投25年，因为每个年龄阶段费率不断上升，25年投入保费，一共是6 .475万元。如果他选择保障条款相近的返还型产品，每年需要3540元，20年交完，需要保费是7.08万。相比而言，消费型产品仅仅便宜了6000元。不过后者在没有出险的情况下将返还保费。

　　中德安联的保险专家皮嘉佳对南都记者表示，购买保险并不是所有人都能一步到位的，特别是对于一些工薪阶层。最重要的一个观念，是可以分阶段地进行购买。保险保障不是一朝买了就一劳永逸，而是要伴随不同的人生阶段和风险变化做出调整的。比如35岁之前，建议在35岁以前，以消费型重疾为主，每年保费不足2000元即可拥有30万的重疾保障;从36岁开始，随着收入增加，则建议购买储蓄型保费的重疾产品，每年缴费约8000元，保障到85岁。

提示：资金充裕可拉长保障时间

　　不少消费型重大疾病保险，甚至不少返还型产品都不包含原位癌赔付，市民要仔细阅读合同。近年来有少数产品开始将原位癌纳入保障范围，但却占用了一部分重疾险保障的额度。不过，一般赔付保费的10%-20%，也就是说10万保额，原位癌最多才赔2万左右。