产品养老目的不明显

　　如今，不少商业养老保险为吸引更多的顾客，均以分红型为主，同时还捆绑意外险和医疗险等附加险种，甚至还有部分产品自合同生效之日起就为被保险人提供养老年金等，产品的养老目的不明显。

　　海南保监局有关专家介绍，现今的养老保险产品经过包装、捆绑附加的功能和收益，是为了迎合市场需求，刺激顾客购买。这也是因为消费者对保险公司的信任度不高，进而要求从投资的第一天起，就要拿到收益，或是要求保险公司在承保期间捆绑附加险，认为如此一来才划算。专家指出，个人商业养老保险是一种风险承担机制，现在的投资是为我们未来的老年生活提供养老保障，然而，有不少消费者没有正确认识个人商业养老保险，把商业养老保险当成投资理财手段，想要从中获取足够的收益，认识不够，因此有被保险人看到收益不足时，就要求退保，个人商业养老保险也难以打开市场。

缺乏政策支持推进不理想

　　尽管从上世纪90年代初我国就提出要建立三支柱的养老保障体系，但多年以来，企业退休人员基本生活仍主要依靠第一支柱，保障方式单一，政府责任过重。近年来，企业年金获得税收政策支持，正在缓慢而积极地推进。唯独个人商业养老保险因为缺少扶持政策，推进不理想。

　　缺乏政策的支持，没有利好消息，这是个人商业养老保险难以推进的原因。海南保监局有关专家说，个人商业养老保险这一支柱必须要有政府的政策支持，才能鼓励更多人关注和积极参加，调动更多的社会资源， 满足老百姓不断提高的养老生活需求。

新国十条助力养老商保发展

　　近日，国务院发布了《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，业内称为保险的新国十条。值得关注的是，其中明确提出将适时开展个人税收递延型商业养老保险试点。

　　同时，保监会消息称，明年内，我国将启动试点个人税收递延型商业养老保险。这意味着税延养老政策企盼多年即将落地，税收优惠将全面覆盖我国养老保险三大支柱，减税养老体系渐成。

　　税延型养老保险，是指投保人在税前列支保费，等到将来领取保险金时再缴纳个人所得税，这样可略微降低个人的税务负担，并鼓励个人参与商业保险、提高将来的养老质量。

　　据媒体报道，30岁的上海白领陈才安，今年7月份的税前收入为6250元，扣除四金以及个税起征点3500元后，应纳税51元。一家大型保险公司精算师给他算了一笔账，如果可以税前先列支600元作为保费购买养老保险，则应缴税下降到29元。也就是说，如果购买了个税递延型养老产品，每月可以少纳税22元，一年就是264元。如按照投资30年计算，则30年间少缴纳7920元个税。