农村养老保险长寿风险应对策略

为应对农村养老保险面临的长寿风险， 笔者认为，目前应从以下方面着手：

加强预期寿命变动趋势研判，为政策调整提供科学依据。随着农村人口预期寿命的延长以及老龄化进程的加快，制度长寿风险呈现逐步扩大的趋势。然而， 长寿风险并没有进入社会养老保险政策视野，政府与公众对于长寿风险的严峻性及其影响缺乏认知。因此， 亟需加强人口预期寿命估计理论的深入研究，建立科学有效的长寿风险评价指标体系，提高农村人口预期寿命预测的准确性，实现长寿风险的前示预警，为农村养老保险政策的及时、适时调整和合理规划提供决策依据。

优化养老保险制度关键参数， 增强基金可持续性。通过精算建模与政策仿真方法，预测长寿引发的养老金缺口，优化社会养老保险制度关键参数，确定长寿风险的合理分担水平。 具体方案包括： (1) 维持农村养老保险替代率水平不变， 根据预期寿命延长的实际情况，适度提高待遇给付初始年龄，同时增加给付时限 (计发月数); (2)维持农村养老保险替代率水平不变， 根据预期寿命延长的实际情况，适度提高个人缴费率和政府补贴水平，同时增加养老金给付时限 (计发月数)。

促进多元主体参与养老保险，合理分散农村养老保险制度的长寿风险。由于农村居民养老保险基金个人账户空账问题突出，随着老龄潮来临，基金长寿风险成为系统性风险，亟须依托多主体参与的方式，实现长寿风险的自然对冲。因此，应进一步强化参保对象的主体责任，拓展农村养老保险基金来源渠道，提高基金收益水平，应对长寿引发的财政支付风险。

丰富农村商业养老保险产品，提高农村居民养老保障水平。 相对于城镇而言， 农村市场经济发展水平较低，金融与保险市场发育缓慢、产品单一。随着农村高龄老人数量增加、居民收入增长，他们对市场化养老产品的需求将增强， 应鼓励商业保险公司开拓农村市场，丰富产品类型，扩大产品范围，量身定制适合农村居民需求特点和收入水平的市场化保险产品，实现长寿产品的设计创新和多样化选择。当然，由于农村居民购买力有限，可同时采取政府购买的形式，以弥补社会养老保险基金保障的不足。