养老保险需降低年轻人的吃亏感

中国保险行业协会、人社部社会保障研究所等五家机构昨日联合发布《2015中国职工养老储备指数大中城市报告》。调查发现，基本养老保险未覆盖人群主要集中于30岁以下的年轻职工，比例高达20.1%;而这一年龄段未参保人数占全部年龄段未参保人数的70.9%(据新华社)。年轻人参加基本养老保险率偏低，“不想为”与“不能为”皆有。以一个典型群体—进城务工年轻人为例，20多岁的新生代农民工，工作不稳定，三天两头换工甚至变换城市，收入也不高，哪有闲钱参加养老保险?即使参保了，工作乃至居住地频繁变更引起的养老保险续保、异地迁移，也是一件麻烦事。精于计算的人还会发现，参加基本养老保险虽风险低，收益也低。因此，就算年轻人有养老的长远打算，在理财产品、商业保险等诸多养老储备选项当中，也未必会把“鸡蛋”放进养老基本保险“篮子”作为首选。

上述只是职工个人层面，基本养老保险效率还与企业态度密不可分，国企、外企、民企为职工购买养老保险的意愿递降，直接导致不同企业职工的养老保障差异。提振年轻人参加基本养老保险积极性，落在基本养老保险制度层面，当从收益率、透明度、灵活性等方面下功夫。

养老保险收益，应与缴费时间、金额挂钩，降低年轻参保者的“吃亏感”—或者缴费时间越长、缴费越多，养老金越高;或者缴费时间越长，需缴费用越低;透明度往往是制度效率的决定因素，要让参保者了解账户动态，看到养老金的正确流向;使用需要具备灵活性，以新加坡为例—参保人在一定年龄之前，其养老账户资金可以用于其他方面，如教育、购房、买车、结婚，一定年龄之后账户才关闭。灵活模式满足不同参保人不同生命周期的需求，才能有利于吸引年轻人。

基本养老保险制度在我国落户时间还不算长，存在“不适感”在所难免，但时间不等人，对于世界上老年人口最多、且老龄化不断加速的中国，要有制度完善的紧迫感。