住房的养老功能在我国更突出,我国传统的养老模式居家养老和养儿防老、房产传儿,体现了住房的养老功能。另外,我国城镇居民80%的财产是房地产,城镇居民之所以热衷于买房,一个非常重要原因就在于社会保障不健全,未来在教育、医疗和养老等方面的支出不确定性很大,买房就变相等于抵御未来的不确定性。因此,未来现实可行且有效的养老模式,就是挖掘住房的养老功能。
如果既能居住在自己的房子里,又能享受保险机构定期返还的养老金、子女无法提供的护理服务,还能减轻子女的压力,对于失独或失能老人、双独老人、子女无暇照顾的老人来说,在自己和子女意愿的情况下,选择以房养老的模式,何乐而不为?数据显示,2016年我国失能老人达到3600万,高龄老人(80岁以上)达到2200万,空巢老人将近1亿。这些老年人的养老需求,无论从经济上、情感上、护理服务上,都是传统的养老模式所无法实现的。
以房养老是一种现实的选择,也是一种自愿的选择,关键看产品如何设计。比如,通过打通养老产业链条上游的医疗护理保险、中游的养老地产、下游的养老医学和护理等,保险机构可以获得更多的增值服务。因此,保险机构可以将以房养老定位为不盈利或微利的产品。此外,为迎合房产传儿的传统,可探索到期后子女优先回购,以及选择非参与型为导向的产品供给,即保险公司不参与分享房产增值收益,抵押房产价值增长全部归属于投保人等。如果本着养老服务的基本取向,而不是以养老之名赚取老年人住房价值,这一产品应该能够获得老百姓的认同。对楼市而言,以房养老是存量住房流动起来的途径之一,不仅能让住房资源最大限度地利用起来,而且房产向金融机构流动,还有利于探索住房资产证券化,分散集中在银行的风险,对于缓解我国楼市下行的系统性风险不无裨益。