事实上，这样的“包装”并非个例，有的购房人名下已有两套房甚至多套房，居然也能想办法以“首套房”名义再贷款，也使得当前所谓“首套房”的贷款比例占据了大部分。更多杠杆的应用，无疑在增加银行的放贷风险。市场的种种“暗箱操作”，也给银行监管提出现实要求。

对“首付贷”和“零首付”说“不”

“首付贷”是近期楼市热词。通过房产中介、P2P、互联网众筹、消费信贷等渠道筹集购房首付款的现象并不鲜见。

在人行南京分行、江苏银监局联合发放的这份《通知》中，严打“首付贷”的内容也颇引人关注，提出“加强对个人住房贷款首付资金来源的审查”，“客户的首付款不能来源于借贷资金”是底线，银行必须按照“了解你的客户”的原则，综合运用征信、首付款流水审查等方式，确切掌握借款人首付款真实的资金来源状况，严格审查首付款证明材料。如果无法查实首付款来源，借款人应提供未使用商业性借款资金充当首付款的书面诚信保证。

《通知》要求银行在发放消费贷款和信用贷款时，要对客户的贷款用途进行验证，严禁将贷款资金用作首付款。一旦发现购房人用消费贷款、信用贷款、房产中介公司、互联网平台、小贷公司等渠道资金做首付款，银行将拒绝发放住房贷款。

不仅如此，对于提供“首付分期”“零首付”等促销行为的开发商，银行可以中止或从严控制合作关系。

“下发这个文件的目的，就是打击‘首付贷’和‘零首付’，同时打击假离婚、假按揭、首付款自有资金真实性承诺作假等行为，既支持居民正常的购房借贷资金需求，又防范系统性金融风险。借款人弄虚作假的要计入个人不良记录。”周学东说，对于三四线城市总体放宽，支持去库存态度不变，但是对于涨价过快的城市，要防范风险，不管是哪个城市，首付款必须是真实的自有资金。

“去杠杆”直指楼市投机

目前来看，楼市政策的从严与收紧，已成为一线城市和二线热点城市的普遍选择。25日，上海、深圳这两个楼市交易火热的一线城市先后发布调控新政，上海规定，非沪籍居民购房社保要求从2年变为连续5年，购买普通二套房首付5成，非普通二套房首付7成。深圳则规定，非深圳户口购房社保1年改3年。在此之前，苏州已出台调控举措，并给房价上涨划定了“全年涨幅不超过12%”的红线。

南京房价已连涨12个月，在上涨最为明显的江北和河西，有的楼盘的房价在一年中上涨了30%，正是住房的“财富效应”，使得当前市场投资与投机抬头，来自南京多家主力楼盘售楼处的反馈显示，目前南京楼市投资比例很高，去年比较正常的情况下，案场投资比例是10%－15%，而今年，热门楼盘投资比例一般都达到30%-40%，尤其是江北，充斥大量投资客。楼市已如去年股市火爆时，不少并不具备投资实力的投机者，则大量依靠信贷杠杆入场。