商业保险应发挥更大作用

　　推迟退休年龄可以缓解养老金支出压力，但也同样会导致就业压力增大。而相关网络调查也显示，对于延迟退休年龄，公众多持反对意见。这不仅仅因为是时间的问题，更主要还是在于社会养老保障的水平本身就很低。

　　面临如此形势，除了上述措施之外，商业保险作为社会保险的补充，显然更需要引起重视。目前，我国的养老保障体系主要由三支柱构成，即政府承担的社会养老保险为第一支柱，企业负责的企业补充养老保险为第二支柱，个人投保的商业养老保险则为第三支柱。

　　作为第一支柱的社会基本养老保险缺口正逐年加大;作为第二支柱的企业补充养老保险覆盖面小，且有能力参加企业年金的多为大型国有企业，参与人群占比少，容易加大社会不公平现象;而作为第三支柱的商业养老保险，其发展又缺乏动力，由于没有税收优惠政策，居民购买个人商业养老保险的意愿不足，个人商业养老保险整体规模小。合众人寿保险公司董事长戴皓鲜明地指出。

　　实际上，保险业一直也在产品上进行努力，比如个税递延型养老保险。2008年12月，国务院颁布《关于当前金融促进经济发展的若干意见》中提出要研究对养老保险投保人给予延迟纳税等税收优惠，此后，保监会和各地政府多次将试点推进个税递延型养老保险作为一个时期的主要工作，但直至目前，都还没有真正实施。

　　一位权威人士接受《国际金融报》记者采访时称，目前上海的个税递延型养老保险政策还在酝酿之中，相关各部门及地方政府都在进行沟通。未来实施后，各地或将参照上海的政策结合本地区情况开展此类业务。

　　而对于此前天津滨海新区试点的补充养老保险，由于个人交费部分可税前列支的问题存在争议，已被叫停。上述权威人士表示，对于天津，目前还没有后续新的政策。

　　值得注意的是，目前业内的5家养老保险公司除平安养老之外，普遍亏损，行业发展面临很大挑战。

　　今年4月，瑞士再保险与波士顿咨询公司联合发布的一份有关保险公司如何应对中国人口老龄化问题的报告中指出，保险公司应推动和支持监管改革，以促进补充型养老保险和医疗/护理保险市场的发展;应与社会保障体系开展协作;深入了解消费者的需求，开发真正创新的产品;还可以考虑投资于长期护理服务相关产业等。

　　撰写报告的专家指出，中国当前的改革正在鼓励个人更多地参与商业养老保险和医疗保障计划，保险公司需要对自身进行定位，以利用这一机遇之窗。此外，还需要为医疗风险和长寿风险的精准定价建立强大的数据支持，这将是保险公司另一项核心战略。