首先 ，最好购买具有分红功能的商业养老保险

商业养老保险大致可分为传统型和分红型两种，分红型养老保险将固定利率转变为浮动利率， 实际分红和结算利率视保险公司的经营水平而定，不受保监会规定的年预定利率不超过2.5%的限制。

其次，可适当缩短缴费期限

专家表示，对于商业养老保险，缴费期限越短，缴纳的保费总额将越少，在银行利率走低的情况下，消费者应该缩短缴费期限。

第三，商业养老保险应该尽早买

养老金是根据保费复利计算产生的储蓄金额，投保人年龄越小，储蓄的时间越长，缴纳的保费就相对较少，消费者投保年龄一旦超过50周岁，需缴纳的保费会比较高。

最后，商业养老保险的领取时间最好与退休年龄衔接起来

保险的领取年龄在投保时可与保险公司约定，但领取年限就根据不同的保险公司而有所不同，但保险公司会保证投保人领满10年或20年。

专家还建议，在有社会基本养老保险的基础上， 考虑到生活水平的逐步提高，物价等因素，投保人可以购买20万元左右的商业养老保险。