五险一金与商业保险的区别

社会保障保险简称为社保。是属于国家福利性质的一种保险，一般由个人、单位及地方政府三方共同缴纳，所以如果能买社保，尽量去买。然而因它是国家的一种福利，决定了它有以下不足，需由商业保险去补充或替代。

第一，社保一般没有生命保额。

若因疾病身故，社保不可能象商业保险那样赔付数十万给被保险人的，只给付抚恤金。

真实案例：我同事的朋友，在东莞某银行工作了10年后离职，按规定要缴15年社保后才可领养老金，他于是就自己缴余下的5年，结果刚缴了4年，不幸的是去年底因故离世，结果社保只赔付了3000元抚恤金。其它什么都没有了。

试问：在一个火化费万元以上、墓地费数万的城市，3000元能做什么?他的离世不但带给家人的是痛苦，而且是一笔很大的经济负担。

第二，社保没有豁免保费的功能。

比如，若在我公司购买养老保险，投保人发生重大疾病(包括因意外导致)时，那么余下的未缴保费哪怕每年数万元，都不用缴了，合同仍然有效，而社保还是要缴的。

第三，社保没有投资功能。

作为社会福利，国家不可能代投保人用缴社保的钱去进行投资，而商业保险公司用客户的保费代客户进行投资国家大型基础建设、股票及债券投资理财。

第四，养老仅靠社保的是不够的。

成熟国家的社保也只解决老年30-40 % 的费用。 社保是国家的福利，决定了它只是保障被保人在老年有饭吃，而不是有肉吃。如果要过上较好的老年生活，就要靠其它储蓄及投资了。

举例：一个现在月收入3000元的人，按他的工资标准缴社保，老了每个月也只能领1000多元。这样的月收入，会导致生活水准一下子降很多。

第五，社保没有避税功能。

而商业保险却可以让你/家人把财富安全的交到想交付的人手中。

我国即将实施的高达45 % 税率的遗产税及更高税率的赠予税，会让很多私人财富变为国家所有，所以现在越来越多的人，哪怕是只有房产的人也在开始使用商业保险这一功能进行避税，因为商业保险所存的钱给受益人，而不是继承人，所以不用征遗产税。

第六，商业保险的帐户是不能冻结的，也不可以要求用里面的钱去偿还债务的。

(与此相关的其它作用只能意会，不便明讲)