近期，在保监会发布开展“以房养老”(个人住房反向抵押贷款)保险试点指导意见后，尽管官方一再宣称“以房养老”只是促进养老服务的举措之一，只是试点性举措，但由于该养老形式将“住房”和“养老”两大最关系民生的话题联系起来，导致老百姓对这一西方“舶来品”的关注热度开始升温。据悉，有的金融机构，甚至是房地产中介开始设计和推销“以房养老”产品;近期各地发布的发展养老产业政策文件中也均提出要开展“以房养老”;北京已经将人口老龄化严重的右安门街道作为“以房养老”的试点。

那么，“以房养老”在国际上施行的怎么样?在中国的适应程度有多高?在我国整个养老保险体系中将扮演什么样的角色?进一步，住房在未来养老中到底应该发挥多大的作用?

长期行政干预的“计划生育政策”和我国养老预案安排(资金和制度)上的不足，导致了我国“未富先老”、“老龄化人口占比急剧增加”(10年后我国老年人数量将从目前的2亿上升到3亿)。我们一边要筹措养老资源、弥补养老欠账，一边要应对突如其来的养老需求。因此，政府首先要做的工作就是让全社会对未来养老形势有一个客观的、清醒的认识，知道养老非常不容易，处理不好不仅会影响社会稳定，而且可能会拖垮经济(如日本和“欧猪五国”);接下来，政府要让全社会关心老龄化、关心怎么养老，并集中智慧来动员各种养老资源，探索适合中国的养老形式。

纵观全球，住房是老百姓最大宗的资产，在社会保障中占据重要位置。一般来说，社会保障越不完善的国家，住房替代社会保障的功能就越突出。即使是社会保障非常健全的美国，老百姓靠房子来养老也是普遍现象。据美国金融消费者保护局2012年的数据，美国超过一半的62岁以上老人全部资产的55%是房产。因此，美国老年人靠房子养老很普遍、形式多样。例如，将大房子换成小房子、将价值大的房子换成价值小的房子、将房子多余的面积出租等，以此来补充养老金，或干脆卖掉房子，或选择反按揭抵押(“以房养老”)等。

2012年发布的《中国家庭金融调查报告》显示，房产占我国家庭总资产的70%，而美国只有30%。在我国社会保障存在历史欠账、社保“空账”还没有补足的情况下，住房在未来就必然会承载社会保障的功能，特别是养老保障功能。我国城镇居民之所以热衷于买房，一个重要原因就在于社会保障不健全，未来在教育、医疗和养老等方面的支出不确定性很大，买房就变相等于抵御未来的不确定性。事实上，我国“养儿防老、房产传儿”的传统养老，也是一种变相靠房子养老的形式，背后道理就在于住房是家庭最大宗的资产，承载着养老保障的功能。